学資保険と新NISA どっちがいい？2026年最新比較

2026年3月8日

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子どもが生まれたとき、真っ先に悩むのが「教育費をどう準備するか」という問題です。

「学資保険に入るべき？」「新NISAで運用した方がいいの？」

この2択で迷っている共働き家庭は、本当に多いと思います。

我が家もひめちゃんが生まれたとき、まったく同じ悩みを抱えていました。FIREを目指しながら教育費もしっかり確保する——そのベストな方法を知りたくて、かなり真剣に調べました。

この記事では、学資保険と新NISAの特徴を2026年の最新情報でフラットに比較します。「どっちが絶対正解」ではなく、家庭の状況によって最適解は変わるというのが正直なところです。それぞれのメリット・デメリットを整理したうえで、選び方の考え方をお伝えします。

学資保険とは？基本をおさらい

学資保険は、毎月一定額の保険料を支払い、子どもの進学タイミング（18歳など）に満期保険金や祝い金を受け取る貯蓄型の保険です。

学資保険の主な特徴

保険料を払い続けることで確実に教育資金が積み上がる
契約者（親）が死亡・高度障害になった場合、以降の保険料が免除される
受け取れる金額があらかじめ決まっている（元本保証に近い）
返戻率（払った保険料に対して受け取れる金額の比率）が設定されている

返戻率の目安： 近年の学資保険は概ね105〜110%程度の商品が多いです（2026年現在）。低金利時代が続いたことで、以前ほどの「お得感」はなくなってきているのが実情です。

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新NISAとは？2024年からの変更点

2024年から始まった新NISAは、旧NISAと比べて大幅に使いやすくなりました。

新NISAの主な変更点（2024年〜）

項目	旧NISA	新NISA
年間投資枠	120万円（一般）or 40万円（つみたて）	360万円（成長投資枠240万＋つみたて枠120万）
非課税保有限度額	最大800万円	1,800万円
非課税期間	5年 or 20年（つみたて）	無期限
口座開設期間	期限あり	恒久化

通常、株式や投資信託の運用益には20.315%の税金がかかります。新NISAではこの税金がゼロになる、非常に大きな制度です。

教育費の準備という文脈で言うと、「18年間・毎月積み立て→子どもの入学時に引き出す」という使い方がメインになります。

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学資保険 vs 新NISA 徹底比較表

比較項目	学資保険	新NISA（つみたて投資枠）
リターン	返戻率105〜110%程度（確定）	年利3〜7%想定（変動）
リスク	ほぼなし（元本保証に近い）	元本割れリスクあり
親が死亡した場合	保険料免除・満期金はそのまま受け取れる	対応なし（別途生命保険が必要）
税制メリット	特になし	運用益・分配金が非課税
途中解約	元本割れリスクが高い	いつでも解約・引き出し可能
流動性	低い	高い（必要なときに引き出せる）
教育費以外への転用	難しい	自由に使える（老後資金にも）

学資保険が向いている家庭

① 「絶対に元本割れしたくない」家庭

投資の値動きを見るだけで不安になってしまう——そういう方には、学資保険の「確実性」は大きな安心材料です。リターンは新NISAに劣りますが、「損しない」という事実は精神的に大きな価値を持ちます。

② 万が一に備えたい家庭（特に子どもが小さいとき）

学資保険最大の特徴が「保険料払込免除特約」です。契約者が死亡・高度障害になった場合、以降の保険料を払わなくても満期金が全額受け取れます。新NISAにはこの機能がありません。子どもが小さく、生命保険の保障がまだ手薄な家庭では、この安心感は無視できないです。

③ 「強制的に貯める仕組み」が欲しい家庭

毎月の保険料が自動で引き落とされるため、「気づいたら使ってしまった」が起きにくい構造です。貯蓄が苦手という方には向いています。

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新NISAが向いている家庭

① 長期で積み立てられる家庭

子どもが0〜3歳のうちから始めれば、15〜18年間の積立期間が確保できます。過去のデータを見ると、15年以上の積立投資では元本割れする確率が低くなるとされています（ただし将来を保証するものではありません）。

② 教育費以外にも備えたい家庭

学資保険と違い、新NISAはいつでも引き出せる・用途を限定しないのが特徴です。「18歳で全部引き出す」予定がなければ、老後資産としてそのまま運用を続けることもできます。FIREを目指す我が家としては、教育費も老後資産も同じ口座で育てられる点は非常に魅力的でした。

③ すでに生命保険で十分な保障がある家庭

収入保障保険・定期保険などで万が一がカバーされているなら、学資保険の保険機能を重ねる必要はありません。保障は保険・資産形成は新NISAと役割を分けた方が、コスト効率が上がることが多いです。

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我が家（さとむぎ家）の選択

結論から言うと、さとむぎ家は学資保険には入らず、NISAと新NISAだけで娘の教育資金を準備しています。

正直、娘が生まれたとき「学資保険は常識」くらいに思っていました。親から「学資保険は絶対入るものだよ」と言われていたし、なんとなく「子どもが生まれたら加入するもの」という感覚があったんですよね。

でも夫婦でしっかり調べてみたら、我が家にとって学資保険は「あえて入る理由がない」という結論になりました。

なぜ学資保険をやめたのか

一番大きかったのは、返戻率の低さです。

学資保険の返戻率は現在105〜110%程度。18年間払い込んでようやく1割増しで返ってくる、という水準です。これを年利に換算すると、0.5%前後。

一方で、新NISAで長期積立をした場合の期待リターンは年利5〜7%程度（もちろん保証ではないですが）。数字だけ見たら、差がありすぎる——というのが率直な感想でした。

もう一つ気になったのが、「途中で引き出せない」という制約です。

学資保険は満期までに解約すると元本割れするケースが多いです。でも新NISAはいつでも引き出せます。「もし急にまとまったお金が必要になったとき」を考えると、新NISAの柔軟性は大きいなと感じました。

我が家の具体的な戦略

実際にどうやって準備しているかというと、子ども・パパ・ママの3人でNISAを積み立てるという方法です。

娘が生まれた2020年からジュニアNISAで年間80万円を積み立て、2023年末の制度終了まで続けました。積み立てた資産は非課税のまま18歳まで保有できます。

2024年からは新NISAに切り替えて、夫婦それぞれの口座でつみたて投資枠をフル活用しています。銘柄はシンプルに「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」をメインに。2027年から始まる予定の「こどもNISA」が正式スタートしたら、子ども名義でも年間60万円の積み立てを再開する予定です。

「投資は怖い」という不安はなかったか

正直ゼロではありませんでした。「もし相場が暴落したら？」は何度も考えました。

でも我が家が割り切れた理由は2つあります。

1つは、15〜18年という長期間があること。過去のデータを見ると、15年以上の長期積立では元本割れの確率がぐっと下がります（もちろん将来を保証するものではないですが）。

もう1つは、万が一下落しても、預貯金で補える範囲にしておくこと。NISAが暴落したときのことも想定して、現金貯金とのバランスを意識しています。

学資保険が「絶対に間違い」とは思っていません。投資の値動きが不安な方・生命保険の保障が薄い方には、学資保険の安心感が大きい場合もあると思います。

ただ我が家は「FIREを目指しながら教育費も確保する」というスタンスなので、教育費も老後資金も同じ新NISAの口座で育てながら、資産を最大化していくことを選びました。

学資保険 vs 新NISA シミュレーション比較

「毎月1万円・18年間積み立てた場合」の比較イメージです。

条件	学資保険	新NISA（年利4%想定）
積立総額	216万円	216万円
受け取り額（目安）	約225〜237万円（返戻率104〜110%）	約305万円（年利4%複利・非課税）
差額	─	約70〜80万円多くなる計算

※新NISAの運用利回りは仮定値です。市場環境によって変動します。元本割れのリスクもあります。